你把钱存到银行一年的利息是多少？在中国基本上活期存款利息是0.05%，你存1万块，一年给你五块钱。在美国就更少了，摩根大通利率是0.01%。现在马斯克的X平台就说你存我这儿，我给你6%，这就一下相差了600倍，你要是银行你慌不慌？而这还只是一个新产品刚刚开始的测试。 发言人 00:25 这个x money就是马斯克的新玩具。它不是美版的支付宝，而是一个更大胆更激进的微信。咱们就来看看它的一个配置，存款利率年化6%，样子也很酷。它是一张黑卡，转账效率还得到了lisa direct的支持，它是秒到账，手续费几乎是零。这还不是最狠，最狠的就是你刷着推文，你看到有人在聊比特币，你只要点一下这个标签，你就能直接买。这是不是就有点恐怖了？你不用切换APP，你也不用重新登录，你甚至一点都不懂，你就已经直接买上了，这就是无缝转换。金融跟买衣服一样，直接就长在你的社交里面了。
现在干什么能稳赚六个点，是不是骗人的这当然是互联网银行的一种优势。人家毕竟是不用养那么多员工，他也不开网点，它就是一个平台而已。一百多个人的团队有五个亿的月活，他获客成本都几乎为零了。你说这是不是太危险了？他有何圭吗？他做的模式叫做嵌入式金融，前端就归科技公司，后端还是持牌的银行。我就给你做获客而已，我后端还是持牌银行，整个的合规，资金托管都有正经的银行在负责。所以他也可以说我是把我省下来的钱分给我的客户而已。
接下来想想看x money的对手是谁？其实他想要挤压的对手比你想象的可能还要多。最明显的肯定是传统银行，毕竟6%跟0.01%比，用户到底会选谁呢？第二个就是支付的中间商，比如说paypal，开始APP这些，他们原本都是靠当中间商来活着的。现在x money的逻辑是一个资金的闭环，你钱进来，你在我的生态里面流转，打赏、订阅、购物全在我这儿完成了钱就不出去，所以直接中间环节就被砍掉了。
第三个是谁？是西联汇款money gram 1笔跨境汇款，以前的平均成本大概是6.4%，到账有可能还要等个几天。现在如果你用这个VISA direct秒级到账，而且成本几乎是零，听起来是不是很无敌？但是你可千万别急着跑去存钱，因为最大的风险就是牌照的缺口。你别看他已经拿下了美国四十多个州的货币传输许可证，但是有这么一个州始终都没有点头。纽约为什么纽约州立法是公开致信了金融监管局，他的理由就是马斯克对于监管机构有一种敌对的态度，X平台的身份KYC有很多的漏洞。还有一个非常敏感的指控，就是在马斯克主导的政府效率部的期间，他的工作人员可能拿到了所有竞争对手的商业机密数据。你想想看，一个竞争对手知道你所有的数据，那这事儿是不是就有点大了。
第二个风险就是法律的边界。2025年美国有一个天才法案，它规定了支付型的稳定币是不可以有利息的。但是现在x money当然可以说，我背后是银行，我给的也是法币，所以我给的是法币的利息。但是以后马斯克想要上线的那些什么狗狗币之类的，或者他自己的稳定币，那利息还能给吗？
第三个风险当然就是整个金融行业最大的风险了。6%的收益钱到底从哪来？要么就是马斯克自己贴钱来补贴，要么就是拿用户的钱跑去放贷去赚这个息差。如果是后者，那风险是谁来承担呢？这可是一个拥有数亿客户的平台，一旦它出问题，影响的就不仅仅是几个投资客，它影响的是整个金融系统。而且最讽刺的是什么？马斯克一个推文出来，甚至都没有提加密货币这几个字，只是说x money要上线了，狗狗币就能够瞬间上涨8%，投资者都跟打了鸡血一样冲进去，每次都是同样的剧本，每次韭菜都会乖乖入场，因为他们的心里啊，总有一个声音在说，万一这次是真的呢？
最后当然还有一个更大的问题，x money对于中美的金融竞争有没有什么影响？马斯克的终极目标从来都不是做一个payer，他已经做过了，他盯的是微信，他要做的是美国的一个万能应用。X平台是全球5亿月活用户。如果这些人都把他的社交和金融绑在一起，那美国版的社交金融闭环就已经成型了。所以x money到在下一盘怎样的棋呢？你又怎么看呢？
